איך לשפר את דירוג האשראי ...

איך לשפר את דירוג האשראי שלך לפני לקיחת משכנתא:

       המדריך המלא:

האם אתם מתכננים לקחת משכנתא בקרוב? דירוג האשראי שלכם עשוי להיות המפתח להצלחה. במאמר זה נסביר איך לשפר את דירוג האשראי שלכם, להשיג תנאי מימון טובים יותר ולחסוך עשרות אלפי שקלים לאורך חיי המשכנתא.

למה דירוג האשראי כל כך חשוב בתהליך המשכנתא ?
כשאתם פונים לבנק לקבלת משכנתא, אחד הדברים הראשונים שהבנק בודק הוא את דירוג האשראי שלכם. דירוג זה משקף את מידת האמינות הפיננסית שלכם ומשפיע ישירות על גובה הריבית שתקבלו  הבדל של 0.5% בריבית עשוי לחסוך לכם מאות אלפי שקלים
לאורך חיי המשכנתא .

– אחוז המימון שהבנק יהיה מוכן להעניק לכם .
– תקופת ההחזר המרבית שתוכלו לקבל .
– מהירות אישור הבקשה ותהליך קבלת המשכנתא .

לפי נתוני בנק ישראל, פער הריבית בין לווים עם דירוג אשראי גבוה לנמוך יכול להגיע ל-1.2% – הבדל שמשמעותו יותר מ-150,000 ש"ח בהלוואה ממוצעת

 מהו דירוג אשראי וכיצד הוא נקבע בישראל ?
דירוג אשראי (או סקור אשראי) הוא ציון המשקף את מידת הסיכון שאתם מהווים כלווים. בישראל, דירוג האשראי מנוהל דרך מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל, שהוקמה בשנת 2016 במסגרת חוק נתוני אשראי.

הדירוג מושפע ממספר גורמים מרכזיים:
– היסטוריית תשלומים – האם שילמתם חשבונות והלוואות בזמן .
– היקף החובות הקיימים ביחס להכנסה שלכם .
– משך ההיסטוריה הפיננסית שלכם .
– תמהיל האשראי (סוגי האשראי השונים שיש לכם) .
– בקשות אשראי חדשות בתקופה האחרונה .
– מסגרות אשראי ושיעור הניצול שלהן .
כל ישראלי זכאי לקבל דו"ח ריכוז נתוני אשראי ללא תשלום פעם בשנה דרך אתר בנק ישראל או דרך חברות האשראי המורשות. מומלץ לבדוק את הדו"ח לפחות 6-12 חודשים לפני שאתם מתכננים לגשת לבנק לקבלת משכנתא.

הגורמים המזיקים לדירוג האשראי שלכם .
לפני שנדבר על שיפור, חשוב להבין מה עלול לפגוע בדירוג האשראי שלכם:

1. חובות לא משולמים והלוואות בפיגור .
אפילו איחור קל בתשלום הלוואה או חשבון ספק יכול להישאר רשום במערכת נתוני האשראי עד 3 שנים.
פיגורים חוזרים בתשלומי משכנתא קיימת* הם "דגל אדום" עבור בנקים למשכנתאות.
2. צ'קים חוזרים והגבלות חשבון .
צ'ק שחזר אפילו פעם אחת נרשם במערכת וצובע את הדוח ומשפיע על דירוג האשראי .
חשבון מוגבל או לקוח מוגבל ברמה כלשהי יתקשה מאוד לקבל משכנתא בתנאים טובים .
3. ניצול גבוה של מסגרות האשראי
אם אתם מנצלים באופן קבוע יותר מ-70% ממסגרת האשראי שלכם,
זה מאותת לבנקים שאתם מתקשים לנהל את התקציב שלכם ומסתמכים יותר מדי על אשראי.
4. ריבוי בקשות לאשראי בזמן קצר .
כל פנייה לקבלת אשראי (כולל כרטיס אשראי חדש או הלוואה) נרשמת במערכת.
ריבוי פניות בתקופה קצרה עלול להתפרש כמצוקה כספית .
5. היעדר היסטוריית אשראי .
לפעמים הבעיה היא דווקא חוסר במידע – אם אין לכם היסטוריית אשראי כלל, הבנקים מתקשים להעריך את רמת הסיכון שלכם.

אסטרטגיות מיידיות לשיפור דירוג האשראי .
הנה כמה צעדים שיכולים לשפר את דירוג האשראי שלכם בטווח הקצר:

1. הסדירו חובות קיימים
תעדיפו את סילוק החובות הבעייתיים ביותר – אלה שכבר בפיגור או הועברו לטיפול משפטי. אפילו הסדר תשלומים עם נושים יכול לשפר את המצב לעומת חוב פתוח.
טיפ מקצועי: פנו לנושים באופן יזום והציעו הסדר תשלומים. רוב הנושים יעדיפו הסדר על פני המשך הליכים משפטיים.
2. הקטינו את יחס ניצול האשראי .
המומחים ממליצים לשמור על ניצול של פחות מ-30% ממסגרת האשראי שלכם. אם אתם קרובים למקסימום, שקלו:
– להגדיל את המסגרת (מבלי לנצל אותה) .
– לפרוע חלק מהחוב בתשלום אחד .
– לחלק את החוב בין מספר כרטיסי אשראי .
3. בדקו ותקנו טעויות בדו"ח האשראי . ( במידה ונעשתה טעות ) .
לפי ממצאי בנק ישראל, בכ-15% מדו"חות האשראי ישנן טעויות. בדקו את הדו"ח שלכם וערערו על מידע שגוי.
הבנקים מחויבים לבדוק ולתקן מידע שגוי תוך 30 יום.
4. הימנעו מבקשות אשראי חדשות .
לפחות 6 חודשים לפני הגשת בקשת המשכנתא, הימנעו מלהגיש בקשות לכרטיסי אשראי חדשים, הלוואות או הגדלת מסגרת אשראי.
5. שלמו חשבונות בזמן – כל פעם .
קבעו תזכורות או הוראות קבע לתשלום כל החשבונות השוטפים שלכם.
אפילו תשלום חשבון חשמל באיחור יכול להיות מדווח ולהשפיע על הדירוג.

אסטרטגיות ארוכות טווח לבניית דירוג אשראי חיובי .
שיפור משמעותי בדירוג האשראי דורש זמן והתנהלות עקבית:
1. יש לדאוג להיסטוריית תשלומים חיובית .
תשלום עקבי של חשבונות והלוואות במשך שנה לפחות יכול לשפר משמעותית את הדירוג שלכם. עמידה בלוחות זמנים היא המפתח.
2. גוונו את תיק האשראי שלכם .
מערכת דירוג האשראי מעדיפה לווים עם מגוון סוגי אשראי – כרטיסי אשראי, הלוואות אישיות, הלוואות לרכב והלוואות לדיור. ניהול נכון של מספר סוגי אשראי מראה אחריות פיננסית.
3. שמרו על יציבות תעסוקתית והכנסה .
בנקים מעדיפים לקוחות עם היסטוריית תעסוקה יציבה של שנתיים לפחות. אם אתם עצמאים, הקפידו לדווח על הכנסות באופן מסודר.
4. הגדילו את ההון העצמי .
חיסכון והגדלת ההון העצמי לא רק משפרים את סיכויי אישור המשכנתא, אלא גם מראים לבנק שאתם יודעים לנהל כספים לטווח ארוך.

עובדה מעניינת : לפי נתוני הבנקים, כל 5% נוספים בהון עצמי יכולים להוריד את הריבית בכ-0.1%-0.2%.
התמודדות עם בעיות אשראי ספציפיות .
לבעלי הגבלות או היסטוריה בעייתית .
אם יש לכם היסטוריה של הגבלת חשבון או פשיטת רגל, דעו שהמידע השלילי יישאר במערכת עד 7 שנים,
אבל השפעתו פוחתת עם הזמן. התנהלות חיובית עכשווית חשובה הרבה יותר מטעויות העבר.

פתרונות אפשריים:
– ערב בעל דירוג אשראי גבוה .
– הגדלת ההון העצמי משמעותית .
– פנייה לבנקים המתמחים בלקוחות עם היסטוריה פיננסית מורכבת .

לעצמאים ובעלי הכנסה לא יציבה .
עצמאים ניצבים בפני אתגר כפול – גם להוכיח יציבות הכנסה וגם לבנות דירוג אשראי חיובי.
המפתח הוא דיווח מסודר על הכנסות ותשלום מיסים במועד.

לצעירים ועולים חדשים ללא היסטוריית אשראי .
אם אין לכם היסטוריית אשראי, התחילו לבנות אותה באופן מכוון:
– פתחו *כרטיס אשראי בסיסי* והשתמשו בו בצורה אחראית .
– קחו הלוואה קטנה אפילו אם אינכם זקוקים לה, וסלקו אותה בתשלומים במשך שנה .
– בקשו להירשם כמשתמש משני בכרטיס אשראי של הורה או בן/בת זוג .

 הכנה לקראת פגישת המשכנתא .
  מסמכים שכדאי להכין מראש .
– דו"ח ריכוז נתוני אשראי עדכני .
– תדפיסי חשבון בנק של 6 חודשים אחרונים .
– אישורי הכנסה (תלושי שכר או דו"חות מע"מ לעצמאים) .
– הסברים מוכנים לבעיות אשראי קיימות .

 כיצד להציג את עצמכם בצורה הטובה ביותר .
– הכינו סיפור פיננסי ברור – הסבירו כל נקודה בעייתית בהיסטוריה הפיננסית שלכם .
– הציגו תכנית תקציב עתידית שמראה כיצד תעמדו בהחזרי המשכנתא .
– הביאו הוכחות ליציבות כלכלית ותעסוקתית .

מקרי בוחן: סיפורי הצלחה אמיתיים .
מקרה 1: שיקום אשראי אחרי חובות משמעותיים .
משפחת כהן הגיעה אלינו עם *דירוג אשראי נמוך* בשל חובות עבר. באמצעות תכנית שיקום ממוקדת של 9 חודשים, הם הצליחו לשפר את הדירוג שלהם מספיק כדי לקבל משכנתא בריבית נמוכה ב-0.7% מההצעה הראשונית שקיבלו – חיסכון של כ-140,000 ש"ח לאורך חיי המשכנתא.
מקרה 2: בניית היסטוריית אשראי מאפס .
זוג צעיר ללא היסטוריית אשראי קיבל הדרכה לבניית דירוג אשראי במשך שנה. הם פתחו שני כרטיסי אשראי, לקחו הלוואה קטנה ופרעו אותה בזמן, וניהלו את חשבון הבנק שלהם ללא חריגות. בזכות זאת, קיבלו אישור למשכנתא בתנאים מועדפים למרות גילם הצעיר.
סיכום: הזמן הוא המפתח .
שיפור דירוג האשראי אינו תהליך מיידי – התכנון מראש חיוני. חשוב להתחיל בתהליך שיפור האשראי לפחות 6-12 חודשים לפני שאתם מתכננים לפנות לבנק .זכרו שכל 0.1% בריבית המשכנתא יכולים להוביל לחיסכון של עשרות אלפי שקלים לאורך חיי ההלוואה. ההשקעה בשיפור דירוג האשראי היא אחת ההשקעות המשתלמות ביותר שתעשו.

צעדים לפעולה מיידית:

 1. בדקו את דירוג האשראי שלכם עוד היום .  
 2. צרו תכנית לסילוק חובות בעייתיים .
 3. הקטינו את יחס ניצול האשראי שלכם .
 4. קבעו תזכורות לתשלום כל החשבונות בזמן .

שאלות נפוצות בנושא דירוג אשראי ומשכנתא .
כמה זמן לוקח לשפר דירוג אשראי ?
שיפור משמעותי בדירוג האשראי יכול לקחת בין 3-12 חודשים, תלוי במצב ההתחלתי ובצעדים שתנקטו.
האם אפשר לקבל משכנתא עם דירוג אשראי נמוך ?
כן, אבל ברוב המקרים תשלמו ריבית גבוהה יותר ותצטרכו להביא הון עצמי גדול יותר .
האם יש דרך לשפר את דירוג האשראי באופן מידי ?
פירעון חובות גדולים והקטנת יחס ניצול האשראי יכולים לשפר את הדירוג תוך מספר שבועות, אך שיפור משמעותי דורש זמן .
האם כדאי לסגור כרטיסי אשראי לא פעילים ?
בדרך כלל לא. כרטיסי אשראי ותיקים עם היסטוריה חיובית תורמים לדירוג האשראי שלכם .